Kā izmaiņas kreditēšanas regulējumā ietekmēs kredītņēmējus? Skaidro zvērināts advokāts Edgars Pastars

Pieņemot grozījumus vairākos likumos, Saeima ir atbalstījusi valdības iniciatīvu, kas būtiski atvieglos bankas nomaiņu hipotekāro kredītu ņēmējiem. Tā ir laba ziņa kredītņēmējiem, jo tiek atcelta "aiziešanas komisijas" maksa, kā arī būtiski tiek samazinātas valsts nodevas un citi maksājumi, skaidro Finanšu nozares asociācijas vecākais padomnieks juridiskajos jautājumos, zvērināts advokāts Edgars Pastars.

Pēc viņa teiktā, ja kāda banka piedāvās labākus nosacījumus mājokļu kredītam, nomainīt kredītdevēju būs tikpat viegli, kā nomainīt mobilo sakaru operatoru. Izmaiņas nozīmē arī to, ka bankas konkurēs vēl asāk un piedāvās labākus nosacījumus klientiem. To vēl bez atvieglotajiem pārkreditēšanās nosacījumiem veicinās iespēja bankām atkal reklamēt hipotekāros kredītus, kas šobrīd ārpus banku pašu uzturētajiem komunikācijas kanāliem nav atļauts.

E. Pastars atgādina, ka darbs pie grozījumiem likumos sadarbībā ar Finanšu nozares asociāciju (Asociācija) tika uzsākts jau pirms sešiem gadiem, kur pirmais solis ietvēra dažādu administratīvo pasākumu mazināšanu. Šobrīd nu ir pieņemti grozījumi gan Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, Kredītiestāžu likumā, Notariāta likumā, gan arī Apdrošināšanas līguma likumā. Tas nozīmē - visas durvis ērtākai klientu mobilitātei kredītņēmēju vidū un banku konkurencei par šiem klientiem ir atvērtas, jautājums tikai, vai paši kredītņēmēji būs naski šo iespēju izmantot.

Bankas nomaiņa notiks vienkārši un ātri

Jaunie nosacījumi nozīmē, ka nomainīt banku kredītņēmējiem būs daudz vienkāršāk un pārkreditēšanas process kopumā aizņems ne vairāk kā divus mēnešus. Klientam turpmāk būs jāvēršas tikai pie potenciālā kredītdevēja, līdzšinējā aizdevēja piekrišana pašam klientam nebūs jāsaņem. To būs jāatrisina starp bankām, lai nodrošinātu ķīlas izmaiņu reģistrāciju. Visu pārejas procesu varēs īstenot attālināti - klients attālināti var izvērtēt piedāvājumu, noslēgt jaunu līgumu, kā arī apliecināt parakstu nostiprinājuma lūgumam par ķīlas tiesību pārgrozīšanu par labu jaunajam kredīta devējam pie zvērināta notāra.

Saņemot jaunās bankas piedāvājumu, iepriekšējai bankai būs iespēja izteikt savu pret-piedāvājumu, mēģinot saglabāt klientu. Tā rezultātā kredītu procentu likmes potenciāli var samazināties atbilstoši aktuālajai tirgus situācijai.

Atceļ komisijas maksu, samazina citus maksājumus

Likuma grozījumi (Patērētāju tiesību aizsardzības likums) paredz, ka par pārkreditēšanu nevarēs piemērot samaksu, bet jaunās bankas komisijai būs noteikti ierobežojumi. Ja klienta līgums ir ar fiksētas aizņēmuma likmi, tad sekojot ES hipotekāro kredītu direktīvas prasībām, "vecā banka" varēs pretendēt uz godīgu un objektīvi pamatotu kompensāciju par iespējamām izmaksām (tie gan būs izņēmuma gadījumi, jo fiksētās likmes, neskatoties uz to, ka tās vienmēr ir bijušas pieejamas, tiek izvēlētas reti; mainīgās likmes ilgtermiņā ir izdevīgākas).

Jāpiebilst, ka līdz šim pārkreditēšanās komisijas maksa, ko klientam prasīja "vecā banka", varēja sasniegt 400-600 eiro, ņemot vērā arī papildu administratīvās izmaksas, bet kopējās izmaksas par pāriešanu uz citu banku bija vēl augstākas darbību veikšanas dēļ valsts reģistros. Tagad "aiziešanas komisija" tiek pilnībā atcelta.

Noteikts, ka maksa par jaunā kreditēšanas līguma noformēšanu un/vai kredīta izsniegšanu, ko "jaunā banka" drīkstētu prasīt no klienta, nevarēs pārsniegt 1% no jaunā hipotekārā kredīta summas. Īpaši jāuzsver, ka jaunie nosacījumi paredz samazināt arī citas ar bankas nomaiņu saistītās izmaksas, kas arī atturēja klientus no lielākas mobilitātes, piemēram, vairs nebūs jāmaksā valsts nodeva par ķīlas tiesību reģistrāciju zemesgrāmatā 0,1% apmērā no darījuma summas, jo ķīlas tiesība tiek pārgrozīta, nepalielinoties darījuma summai. Savukārt grozījumi Apdrošināšanas līguma likumā nosaka, ka patērētājam, kurš vēlas pārkreditēt saistības, būs tiesības vienpusēji izbeigt esošo nekustamā īpašuma apdrošināšanas līgumu. Izmaiņas skar arī īpašuma vērtēšanu, kas vairs nebūs obligāta prasība - "jaunā banka" varēs izlemt, vai šāds vērtējums vispār ir nepieciešams (īpašuma vērtējums līdz šim maksāja vairākus simtus eiro).

Beidzot kredītus varēs arī reklamēt

Izmaiņas nozīmē arī to, ka konkurences veicināšanai tiek atcelti reklāmas ierobežojumi hipotekārajiem kredītiem, kredītiem nekustamā īpašuma būvniecībai vai energoefektivitātes paaugstināšanai. Regulējuma izmaiņas šajā jomā Asociācija bija lūgusi jau sen, lai bankām un citiem finansētājiem būtu vēl vairāk jācenšas gan esošo klientu noturēšanā, kolēģu klientu piesaistīšanā, gan arī jaunu klientu piesaistē (tādu, kuriem pagaidām nav, bet kas kvalificējas, hipotekārā aizdevuma saņemšanai).

Tātad ieguvēji no izmaiņām regulējumā galu galā būsim mēs visi - klienti saņems arvien labāku piedāvājumu, bet bankas varēs vēl konkurēt par jaunu klientu piesaisti. Arī jauna tirgus dalībnieka ienākšana kreditēšanas tirgū ir grūti iedomājam bez reklāmas iespējām.