Nauda sievietes dzīves cikla laikā
Mūsu attiecības ar naudu nav vienkāršas. Tās lielā mērā veido gan mūsu ģimenes pieredze, gan naudas kultūra mums apkārt. Turklāt tās mainās, tāpēc parunāsim par galvenajiem posmiem sievietes attiecībās ar naudu viņas dzīves cikla laikā.
Bija pelēcīgs 2018. gada novembra sākums, kad oktobra prieku par sārtajām lapām nomainīja ilgošanās pēc svētkiem. Bija atlikuši divi mēneši līdz manai 35. dzimšanas dienai. Nejauši uzdūros Financial Times rakstam, kurā bija runāts par atšķirībām sieviešu un vīriešu labklājībā, īpaši norādot, ka Lielbritānijā sievietes augstāko atalgojuma punktu sasniedz vidēji 35 gadu vecumā. Nespēju noticēt savām acīm. Man bija sajūta, ka nupat tikai mani bērni ir izgājuši no īsās saites pieskatīšanas perioda un ka man visi ceļi ir vaļā un esmu enerģijas pilna. Vai patiešām varētu būt tā, ka līdzīgs vecuma pīķis ir Latvijā?
Mana ikdiena pagāja vadot a/s Swedbank Individuālās apkalpošanas nodaļu, citiem vārdiem, es strādāju ar turīgām privātpersonām, palīdzot tām domāt par labklājības uzturēšanu un audzēšanu ilgtermiņā. Finanšu sektorā esmu pavadījusi vairāk nekā 15 savas profesionālās karjeras gadus un tur manīju - lai gan finanšu likumi visiem ir vienādi, pastāv lielas atšķirības starp sievietēm un vīriešiem, pieņemot lēmumus par uzkrājumiem un ieguldījumiem.
Pēdējais salmiņš lūza, kad izlasīju apdrošinātāja Aviva pētījuma datus, ka nauda ir stresors numur viens millennials paaudzes sieviešu dzīvē, bet vienlaikus viņas labprātāk runā par jebko citu, nevis naudu. 2018. gada novembra vidū nolēmu, ka vēlos papētīt sīkāk, kas notiek ar sieviešu ilgtermiņa labklājību, un parunāt ar sievietēm par naudu. Tāpēc izveidoju kustību SheOwns (vari atrast Instagram).
18-25 gadi
Šie gadi ir dinamiski un profesionāli piepildīti - pirmais darbs, jaunas prasmes, izaicinājumi, varam droši atļauties strādāt garas darba stundas. Šajā laikā nopelnām pirmo algu un saskaramies ar patstāvīgās dzīves izmaksām. Pirmo reizi finanšu atbildība ir mūsu pašu rokās. Sāk formēties veids, kā mēs apsaimniekojam savus ienākumus. Te būtiska loma ir pieredzei, kāda veidojusies, redzot vecāku attiecības ar naudu. Dažai tas nozīmē jebkādu finanšu disciplīnas trūkumu, kur alga ienāk un tikpat ātri nezināmos ceļos aizplūst mazos maksājumos. Citas pieredze ir lielo maksājumu prioritizēšana un tikai daļas ienākumu iztērēšana pirkumiem. Vēl citai tēriņu vilinājumu ir tik daudz, ka regulāri sanāk iekrist ātro kredītu valgos. Katrā ziņā naudas jautājumu risināšana šajā laikā nav mūsu prioritāšu sarakstā, un ir citas - daudz aizraujošākas - lietas, par kurām sapņot.
Pensija šķiet tālu, īstermiņā savelkot jostu, izdodas aizbraukt arī kādos ceļojumos, veselība ir laba, un izdevumi tai - nelieli. Katrs algas pielikums lielākoties ir kā iespēja pacelt dzīves kvalitātes līmeni, un nereti tā arī darām - pārvācamies no vecāku dzīvokļa (kopmītnes) uz īrētu istabiņu, tad, iespējams, arī īrētu dzīvokli, izveidojam savu garderobi, studējam un iemīlamies. Mūsu kreditori šajā posmā visbiežāk ir draugi, vecāki un paziņas, līdz ar to nav spiediena pakļauties īpašai finanšu uzskaitei. Visbiežāk nekāda rakstīta budžeta mums nav, tas arī īsti nenosēžas mums galvā, jo izmaksu un ienākumu pozīcijas ir mainīgas, bet allaž aptuveni balansējas.
Padomi šim periodam
Izrevidē un izskaud visus ātros kredītus - tie ir ielāpi negaidītiem īstermiņa izdevumu pārsteigumiem, bet nevar būt daļa no tavas finanšu sistēmas.
Veido uz mērķiem balstītu krāšanu - jaunam divritenim, ceļojumam uz Bali, vasaras mācībām lieliskā universitātē Vakareiropā. Atliec ne tikai nebaltai dienai, bet arī saviem dzīves sapņiem un lielajām iecerēm, kas dos tev pozitīvas enerģijas lādiņu krāšanā.
Maksimāli ieguldi savā izglītībā un prasmēs - piesakies jauniem projektiem, uzņemies papildu uzdevumus darbā, kur vari sevi izmēģināt un pierādīt.
25-35 gadi
No finanšu viedokļa šie desmit gadi ir visbūtiskākie mūsu ilgtermiņa labklājībai. Lielie lēmumi par dzīves apjomīgākajiem ieguldījumiem, kā arī ikdienas mazās rutīnas attiecībā uz naudu šajos gados būs tie, kas noteiks, cik drošas un pārliecinātas ieiesim tālākajos dzīves posmos.
Dati liecina, ka visbiežāk sievietes laulību slēdz vecumā no 25 līdz 35 gadiem. Latvijā vidējais vecums pirmā bērniņa piedzimšanai ir gandrīz 27 gadi. Tāpat banku dati vēsta, ka 25-34 gadi ir vecums, kad parasti tiek ņemts pirmais nozīmīgais hipotekārais kredīts jauna mājokļa iegādei. Šie brīnišķīgie notikumi mūsu dzīvē ienes arī būtiskas pārmaiņas attiecībās ar naudu. Vai mēs to visu varam atļauties? Kā mēs to varam atļauties? Kā izskatīsies mana ikdiena/profesionālā darba dzīve pēc bērniņa piedzimšanas? Kur mēs dzīvosim, un kas par to maksās?
Labā ziņa, ka šajos desmit gados mēs lieliski un labi pelnām, atalgojums plaukstošas ekonomikas apstākļos pieaug un kopā ar to - arī mūsu labklājība. Pēkšņi jau izveidotā uzkrājuma jautājums kļūst ļoti aktuāls - tas mums ļauj no īrnieces kļūt par īpašnieci, noorganizēt savas sapņu kāzas, aizbraukt skaistā ceļojumā vai sagatavoties ar bērniņu saistītajiem izdevumiem. Nereti tieši šajā vecumā parādās pastiprināta interese par finanšu pratību - kā labāk sākt krāt, no kā un cik aizņemties. Ja līdz šim mūsu kreditori bijuši draugi un radi, tad, pieaugot vajadzībām, rodas ārējais vērtētājs (banka), kurš nosaka spriedumu - vai un cik varam aizņemties.
Protams, tikpat bieži finanšu uzkrājumu jautājumus pavada arī spriedze, īpaši tad, ja jāvienojas par līdzīgiem principiem pāra starpā, kur, iespējams, katram ir sava pieredze un uzskati par naudas vērtību.
Šī ir arī pirmā reize, kad sastopamies ar akadēmiski formulēto rūpju funkciju. Pasaules labklājības pētījumi liecina, ka tieši rūpju funkcija ir tā, ar ko saistītas lielākās atšķirības sieviešu un vīriešu labklājībā ilgtermiņā. Ģimenē ienākot bērniņam, tieši sievietes karjera un pelnītspēja nokļūst zem jautājuma zīmes - nereti rezultējoties ar vēlāku atgriešanos darbā, ilgstoši samazinātu darba slodzi vai izstāšanos no darba vides vispār. Kā liecina Fontes personāla vadības uzņēmuma 2019. gada pētījuma dati, Latvijā plaisa atalgojumā starp dzimumiem sāk veidoties jau no 23 gadu vecuma. Mercer Global Talent Trends 2019. gada izpētē iegūtie dati uzskatāmi parādīja atšķirības kritērijos, izvēloties jaunu darbavietu. Sievietes visbiežāk norādīja tādus faktorus kā darba drošība, ērta atrašanās vieta un elastīgs darba laiks, savukārt vīrieši visaugstāk vērtēja tieši profesionālās un karjeras izaugsmes iespējas.
Izveidojot attiecības, nereti ar laiku arī mājsaimniecības uzkrājumu veidošana tiek nodota partnera rokās. Bieži sievietes saglabā ikdienas maksājumu veikšanas funkciju, bet vīrieši - ilgtermiņa uzkrājumu veidošanas un ieguldījumu atbildību. Vairākumā gadījumu to skaidro ar vīrieša labākām zināšanām par ieguldījumiem, bet realitātē, laikam ejot, tas rada finanšu trauksmi sievietēm, jo viņas uzkrājumu spilvenu neredz un jūtas mazāk finansiāli drošas un neatkarīgas.
Šajā posmā bieži vien esam arī finansējuši savu lielāko dzīves pirkumu - nekustamo īpašumu. Te saskaramies gan ar lielo gandarījumu par kaut ko savu, gan atbildību, ko uzliek ikmēneša kredīta maksājums, gan arī dažādiem negaidītiem maksājumiem par remontiem, kas var pārsteigt ar savu apjomu un ietekmi uz mūsu budžetu. Šāda piespiedu uzkrāšana kredīta maksājumiem bieži it kā atver acis. Mēs ieraugām, cik daudz patiesībā varējām visu laiku ietaupīt, uzkrāt. Tas nereti ir kā pārsteigums pašam krājējam - ja līdz tam tas nelikās iespējami, izrādās, ar nelielu disciplīnas devu tas izdodas pavisam labi.
Padomi šim periodam
Godīgi apdomā savu ikdienu un izvērtē, vai neesi sākusi izstāties - ilgstoši samazināt darba slodzi, atteikties no visiem profesionālajiem un arī savas labsajūtas pasākumiem ārpus darba stundām u. c.
Izvērtē, kuras trīs funkcijas vari deleģēt kādam citam, un dari to jau rīt - 24/7 pieejamība un visa uzņemšanās jau sen vairs nav modē. Partneris var uzvārīt rīta putru, izmazgāt vannu, bet tikpat labi dažas dienas māja var būt arī putekļos, ja tas tev dod laiku un iespēju realizēties kādā sev svarīgā jomā.
Nepārsteidzies ar ideālo ģimenes paku - lai gan māja Pierīgā reizēm šķiet kā Latvijas ģimenes obligātā ideālās pasaules sastāvdaļa, vēlams par šo milzu pirkumu padomāt ne tikai no sociāli ierastā viedokļa (bērniem vajag svaigu gaisu), bet arī no praktiskā - vai varam atļauties arī saistītās transporta izmaksas, vai gribam ilgo braukšanas laiku, vai tas ir piemērots mūsu ģimenes ritmam.
Šajā posmā šķiet, ka viss notiek tik daudz un tik spilgti, ka vēl ko papildus atlicināt uzkrājumiem nav iespējams. Tomēr tieši tagad krāšanu nepieciešams ieviest kā obligātu uzdevumu ik mēnesi! Uztver to kā obligāto kredīta maksājumu pati savai labklājībai - ieliec automātiskajā maksājumā dienu pēc algas!
35-50 gadi
Šis periods iezīmē trīs svarīgas pārmaiņas finanšu attiecībās.
Pirmkārt, kā to parāda 2019. gada Fontes atalgojuma pētījuma dati, sievietes savu augstāko atalgojumu Latvijā sasniedz 42 gadu vecumā. Šis, protams, ir iepriecinošāk nekā 35 gadu virsotne, tomēr jārēķinās, ka atlikušie vairāk nekā 20 darba gadi tiek pavadīti ar atalgojuma kāpumu, maksimums, inflācijas līmenī. Tātad šis ir pēdējais laiks, kad pavisam nopietni jāsāk atlikt nauda uzkrājumam, kā arī jāpievērš īpaša uzmanība tam, kā paildzināt sava atalgojuma un karjeras kāpumu. Viena no buksējošajām karjeras lietām vidēja līmeņa vadības posmā, kurā sieviete var atrasties šajā vecumā, ir tīklošanās - nevienam tā nepatīk, bet ir tik ļoti nepieciešama.
Otrkārt, nevaru nepieminēt, ka Centrālās statistikas pārvaldes dati par 2018. gadu liecina, ka uz 1000 noslēgtajām laulībām 457 tiek šķirtas un šķirto laulību vidējais ilgums 13 gadi. Visbiežāk sievietes precas vecumā no 25 līdz 35 gadiem, visbiežāk šķiras - no 35 līdz 49 gadiem. Šo emocionāli sarežģīto notikumu minu finanšu kontekstā, jo vairāki finanšu pētnieki apgalvo, ka tieši laulības šķiršana ir pati lielākā trauma sievietes dzīves cikla laikā. Īpašumu, ģimenes pienākumu un atbildības sadalīšana bieži nozīmē labklājības samazināšanos un izdevumu pieaugumu. Šajos gadījumos būs jāpārskata izdevumi un uzkrājumi, iespējams, jāatsakās no kādām pierastām ekstrām vai - sliktākajā gadījumā - arī no vajadzībām.
Šajā posmā mūsu bērni ir paaugušies un rūpju funkcija attiecībā uz viņiem šķietami mazinājusies. Tomēr šajā periodā bieži sastopamies ar jauna formāta rūpju funkciju - mums arvien vairāk laika jāvelta savu un/vai partnera vecāku aprūpēšanai. Tas samazina laiku, ko varam veltīt savai personiskajai vai profesionālajai izaugsmei, nereti atkal mazinot slodzi, līdz ar to vēl vairāk palielinot ienākumu plaisu.
Padomi šim periodam
Vai esi ieguldījusi jaunu prasmju apgūšanā? Ja esi iestrēgusi vidējās vadības līmenī, tad iesaku daudz vairāk sava laika veltīt tīklošanās iemaņu apgūšanai - tas savedīs tevi kopā ar jauniem cilvēkiem, radīs iespējas un sadarbību, ko tu savā burbulī nevarētu tik viegli realizēt.
Šķiršanās gadījumā lūdz palīgā speciālistus - juristus un finanšu konsultantus -, lai labāk sagatavotos jaunajam dzīves posmam un taisnīgai izveidotās labklājības sadalei.
Uzkrāj, uzkrāj, uzkrāj - pieaugošs uzkrājumu daudzums vairos tavu finanšu drošības un brīvības izjūtu, iespēju izvēlēties jaunus profesionālās un/vai privātās dzīves izaicinājumus.
Ieguldi savā fiziskajā un mentālajā veselībā - meditē, skrien, lasi grāmatas. Visu to var darīt samērā demokrātiskā veidā, bet tas dos lielu atspaidu tavas dzīves kvalitātei.
55+ gadi
Jaunais renesanses laiks sievietēm šajā vecuma posmā - arvien vairāk pētījumu atklāj, ka tieši šajā vecumā sievietēm parādās tik daudz iespēju kā vēl nekad. Ap šo laiku viņas lielā mērā ir izpildījušas rūpju funkcijas. Sievietes dzīvo ilgāk, līdz ar to viņām šajos gados ir iespēja plaši izpausties profesionāli. Piemēram, Nensija Pelosi, kura savā cienījamajā 79 gadu vecumā ieņem ļoti augsto ASV Pārstāvju palātas opozīcijas līderes lomu.
Kad es ar aizrautību vaicāju sev zināmajām turbo dāmām, kā viņas raugās uz šīm iespējām, lielākoties dzirdu nopūtas un šaubas, vai būs spēks un veselība pieaugošajā dzīves ātrumā sacensties ar tehnoloģijām un jaunās paaudzes enerģiju. Tāpēc viena no labākajām investīcijām iepriekšējos dzīves periodos ir ieguldījums savā profesionālajā, fiziskajā un mentālajā veselībā.
Kad es sāku kustību SheOwns, saņēmu daudz aptuveni šāda satura jautājumu: vai tā nav tāda vaimanoloģija teikt, ka sieviešu labklājība nav pietiekamā līmenī? Viens no faktiem, kas mani satricināja un kāpēc es tik ļoti vēlos ar savu kustību mainīt uzskatus par uzkrājumiem un finanšu brīvību, ir tas, ka Latvijā trešajai daļai sieviešu vecumā no 65 gadiem ir risks nonākt nabadzībā.
Esmu pārliecināta, ka, laikus sākot domāt par savu labklājību, mēs varam šo situāciju savai paaudzei mainīt, nepakļaujot sevi un savus līdzcilvēkus līdzīgam riskam.
Atziņa, ar ko vēlos beigt šo rakstu, - pētījumi rāda, ka nav noteiktas summas, ar kādu laime par naudu uzlabojas. Visa atslēga ir nevis konkrētajā summā tavā kontā, bet gan tavā spējā naudu kontrolēt. Pats pirmais solis uz šo kontroli ir šodien tērēt mazāk nekā tu nopelni - tieši tik vienkārši. Es ticu, ka krāšana ir daudz vairāk par savu nākotnes drošības un brīvības izjūtu nekā par konkrētām naudas summām. Es gribu dzīvot tajā nākotnes pasaulē, kur mūsu uzkrājumi veidos mūs par drošām un neatkarīgām sievietēm, kuras pieņems sev vislabākos profesionālos un personiskos lēmumus.